Pensioensparen nog zinvol?

Bespreek hier diverse vormen van sparen, spaarrekeningen en rentes, rentewijzigingen, etc.
Plaats reactie
Jokke
Forum actieveling
Forum actieveling
Berichten: 930
Lid geworden op: 09 Feb 2015 10:07
Likes: 164
Contact:

Re: Pensioensparen nog zinvol?

Berichtdoor Jokke » 11 Jan 2017 10:53

jens_dev schreef:Fiscaal pensioensparen is over het algemeen positief omdat dat geld vaststaat en veel mensen geen karakter hebben. Zo sparen ze toch voor hun pensioen. Nadeel is dat de spelregels en route veranderd kunnen worden, wat ook al gebeurd is.

Je kan ook aan pensioensparen doen door zelf te beleggen, maar dan moet je natuurlijk wel van dat kapitaal kunnen afblijven. Makkelijker gezegd dan gedaan. Denk wel dat je een beter rendement kunt behalen, mede omdat traditionele pensioenspaarfondsen aan 1000 en 1 regeltjes zijn gebonden.

Beheerskosten zitten al verrekend in de koers van je fonds. Rendementen op bv. Morningstar zijn netto. Die beheerskosten hebben meer impact dan de instapkosten omdat ze jaarlijks zijn, instapkosten eenmalig. ARPE is wel een van de betere fondsen.


Dat is net het ding: het geld staat vast en mensen blijven er af!
Pensioensparen is voor velen zowat het enige dat hen toestaat om te investeren/beleggen in aandelen.
Mensen blijven er af en het brengt wat op. Het is voor velen de enige manier om aan lange termijn beleggen te doen. Laat dat laatste nu net vaak het grootste succes opleveren als je belegt.

Maxwell35 schreef:@Piddybull

Ik begrijp je stelling niet goed: '30 jaar of meer: je hebt oudere ouders, mijn medeleven maar je zal wel snel erven'. Bedoel je dit nu ironisch of serieus? Ik bedoel wat heeft dat te maken of je ouders snel zullen sterven of niet, die zogenaamde 'oudere ouders' kunnen 10X gezonder geleefd hebben, waardoor de kans dat ze langer leven veel groter is, dus dan je erf pas heel laat, en misschien na een jarenlang zorg'strijd', in allerlei ziekenhuizen en dure rusthuizen. :?

Van mij mogen mijn ouders nog lang en gezond leven, ik ben zeker niet superrijk, maar ik heb het geld van mijn ouders echt niet nodig (ik vind het ook heel vreemd dat je op een erfenis van je eigen ouders rekent..) ik zou ze liever levend hebben, zodat ik er op zondag nog eens naar toe kan...


Wat hij volgens mij bedoelt, is simpelweg: hoe ouder je ouders, hoe sneller je (doorgaans toch) erft en hoe sneller je dus geld zal krijgen.

Je post lokte zo'n reactie natuurlijk wel uit door er expliciet in te zetten dat je enig kind bent en verwacht wat te erven ;)
Trouwens: misschien doen je ouders alles wel op en erf je niks? :lol:


Gebruikersavatar
charel01
Premiummember
Premiummember
Berichten: 19658
Lid geworden op: 02 Jan 2012 20:17
Locatie: Zandhoven, Pulle
Likes: 6030
Contact:

Re: Pensioensparen nog zinvol?

Berichtdoor charel01 » 20 Jul 2017 06:16

Denk dat de meeste leden die niet op pensioen zijn aan pensioensparen doen. Door het ballonnetje opgelaten door de regering is er een samenvatting gemaakt wat dit kan inhouden:


Dit zijn de voor- en nadelen van pensioensparen
Minister van Financiën Johan Van Overtveldt wil het maximumbedrag voor het pensioensparen optrekken. Moet u dan meer storten? Of juist niet?
Redenen om wel aan pensioensparen te doen

1. U wilt belastingen recupereren
Wie werkt, betaalt belastingen. Maar er zijn ook manieren om minder belastingen af te dragen. Pensioensparen ligt het meest voor de hand. Wie in 2016 het maximum van 940 euro stortte voor een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering, krijgt bij de afrekening van de belastingen 282 euro terug. Een koppel heeft een maximale belastingvermindering van 564 euro. Daarvoor moet u maandelijks 78 euro per persoon storten, of 157 euro per stel. Als het maximum bijvoorbeeld wordt opgetrokken tot 1200 euro, bedraagt de maximale belastingvermindering 360 euro per persoon. Op een jaarloon van enkele honderdduizenden euro's is dat nog altijd een schamel bedrag.
Maar misschien zijn investeringen in start-ups dan een betere oplossing: die leveren een vergelijkbare belastingvermindering van 30 tot 45 procent op, naargelang de omvang van de start-up. Het plafond ligt daar op 100.000 euro, vele malen hoger dan bij pensioensparen. Maar investeringen in start-ups houden wel meer risico in.
2. U bepaalt zelf wat u spaart voor uw pensioen
Als u met pensioen gaat, valt u terug op een lager inkomen. Hoeveel pensioen u uiteindelijk krijgt, hangt deels af van factoren die u in de hand hebt, zoals de lengte van uw actieve loopbaan. Op andere factoren hebt u geen vat. Zo wil de regering een pensioen met punten invoeren, dat u opbouwt tijdens uw loopbaan. Op welke manier die punten worden omgezet in een bedrag, valt nog af te wachten. Hoeveel u spaart als aanvulling op het wettelijke pensioen, bepaalt u wel zelf.
Met pensioensparen kunt u elke maand een vast bedrag opzijzetten voor uw oude dag. Zelfs als u geen premies meer bijstort, groeit het gespaarde bedrag nog altijd aan. Op dat bedrag krijgt u rente, en die rente brengt opnieuw rente op. Die rentesneeuwbal komt pas tot stilstand wanneer u het bedrag opvraagt.
Hoe vroeger u begint te sparen, hoe groter de rentesneeuwbal wordt. Het is ook raadzaam uw kapitaal van het pensioensparen pas op te vragen na uw zestigste verjaardag en na de tiende verjaardag van uw contract. Anders riskeert u er 33 procent belasting op te betalen.
3. Pensioensparen brengt meer op dan een spaarboekje
U wilt het geld liever zelf beleggen voor uw oude dag? Weet dan dat de oudste vier pensioenspaarfondsen sinds 1987 een gemiddeld jaarlijks rendement van 7 procent hebben gehaald, ondanks verscheidene beurscrisissen. De combinatie van beleggingen in obligaties en aandelen, waarbij de beheerders een deel van de middelen moeten reserveren voor kleine bedrijven, heeft goed gewerkt.
De zestien pensioenspaarfondsen die op de markt zijn, lieten het gestorte kapitaal in de eerste helft van dit jaar aangroeien met gemiddeld 5,5 procent. Dat is de lat waar u over moet. Uw appeltje voor de dorst op een spaarboekje laten staan, is een slecht idee. Tegen de wettelijke minimumrente van 0,11 procent duurt het 630 jaar om uw inleg te verdubbelen. Zelfs met een rente van 1 procent duurt dat nog altijd 70 jaar.
Zelfs als u gelooft in het doemscenario van een gelijktijdige aandelen- en obligatiecrash, kunt u nog altijd beter aan pensioensparen doen. Kies dan voor een tak21-pensioenspaarverzekering. Het geld is dan net zoals bij een spaarboekje gewaarborgd door de Belgische overheid tot 100.000 euro per persoon en per instelling. Marktleider AG Insurance belooft bijvoorbeeld 1 procent rente op stortingen die u nu doet in een tak21-contract.
Om een idee te geven wat dat op termijn opbrengt, heeft AG Insurance een simulator op zijn website geplaatst. Wie van zijn 18de tot zijn 64ste het maximum van 940 euro stort, krijgt aan het eind van de rit meer dan drie keer zijn inleg terug via belastingverminderingen en de uitkering van kapitaal.

Redenen om niet aan pensioensparen te doen


1. De regering zoekt geld waar het is
De voorbije vijf jaar kwam de regering tijdens haar zoektocht naar geld verscheidene keren uit bij de pensioenspaarders. Zo heeft ze gemorreld aan het fiscale voordeel: terwijl u vroeger 30 tot 40 procent van uw storting kon recupereren via uw belastingbrief, afhankelijk van uw inkomen, werd dat in 2012 één tarief van 30 procent. Ze schoof belastingen vooruit, die normaal pas op de 60ste verjaardag van de pensioenspaarders zouden worden ingehouden. In ruil werd de eindbelasting verlaagd van 10 naar 8 procent, maar voor een deel van de pensioenspaarders compenseert die verlaging het verloren rendement niet.
Minister van Financiën Johan Van Overtveldt (N-VA) heeft een ballonnetje opgelaten om het maximum voor het pensioensparen te verhogen, maar in 2014 werd net beslist dat maximum te bevriezen en het minstens vier jaar niet meer te doen stijgen met de inflatie.
Maar tot nu is het fiscale voordeel nog altijd veel groter dan wat de regering heeft afgeroomd. Pensioensparen brengt geld op, ook zonder fiscaal voordeel. Bovendien doen 2,7 miljoen Belgen aan pensioensparen. Dat is een grote groep kiezers, die de politici liever niet tegen zich in het harnas willen jagen.
2. U hebt het geld nodig als u jong bent
Jonge mensen willen een eigen huis kopen, bouwen of verbouwen. Elke cent gaat naar hun hypotheeklening. Vaak komen daar nog kinderen bij. Kinderopvang, kleding en hobby's kosten allemaal veel geld. We zitten voorlopig nog altijd in een systeem waarin de lonen van werknemers stijgen naarmate ze langer werken. Jonge mensen komen daardoor in de verleiding om pensioensparen uit te stellen.
Eind vorig jaar deden 161.000 jongeren, of 18 procent van de werkende bevolking tussen 18 en 30 jaar, aan pensioensparen met een fonds. Het percentage stijgt jaar na jaar. Maar dat is nog altijd weinig. Hoeveel jongeren met een verzekering sparen voor hun pensioen, is niet bekend. Met pensioensparen start u het beste zo vroeg mogelijk. Risico nemen loont op lange termijn.
Een voorbeeld. Wie op zijn 25ste een pensioenspaarverzekering afsluit met een gewaarborgd rendement van 1 procent en elk jaar 940 euro stort, heeft op 64 jaar 40.500 euro kapitaal. Stel dat u op uw 25ste kiest voor een fonds dat een jaarreturn van 6 procent haalt - een evenaring van de prestatie uit het verleden. U spaart dan op 40 jaar 140.000 euro bij elkaar. Als u wacht tot uw 45ste voor u een pensioenspaarverzekering afsluit, hebt u 18.500 euro opgebouwd op uw 64ste.
3. Misschien haalt u uw pensioen niet
U spaart voor uw pensioen, maar wat gebeurt er als u uw pensioen niet haalt? Dan wordt uw pensioenspaarrekening vereffend en valt het geld in uw nalatenschap. Als u overlijdt na uw 60ste verjaardag, is de eindbelasting van 8 procent al betaald. Uw erfgenamen betalen dan erfbelasting op het kapitaal.
Als u overlijdt voor uw 60ste verjaardag, moet de anticipatieve heffing van 8 procent op het moment van de vereffening worden betaald. Uw erfgenamen worden niet opgezadeld met die hogere belasting van 33 procent die u zelf zou betalen door het geld voor uw 60ste op te vragen.
Belangrijk om te weten is dat die eindbelasting of anticipatieve heffing anders wordt berekend voor fondsen dan voor verzekeringen. Bij de fondsen gaat de fiscus uit van een jaarlijkse fictieve rente van 4,75 procent. Dat kan in uw voordeel of nadeel uitdraaien als uw daadwerkelijke rendement hoger of lager ligt. Bij verzekeringen wordt de belasting berekend op basis van de werkelijk gewaarborgde rente, en zijn eventuele winstdeelnames belastingvrij.
Bron:"Mail van Moneytalk"
Aandelenport: Geen zaken mee. Ik meld geen aan- en verkopen meer. Men vindt het toch altijd nodig om commentaar te leveren.

Gebruikersavatar
neku
Premiummember
Premiummember
Berichten: 556
Lid geworden op: 01 Jan 2017 20:21
Locatie: Antwerpen
Likes: 52
Contact:

Re: Pensioensparen nog zinvol?

Berichtdoor neku » 20 Jul 2017 12:24

Je kan ook pensioensparen doen ZONDER belastingaftrek en dan ontwijk je de belasting op het einde, mja dat vertelde de bank niet toen u tekende, levert natuurlijk veel meer rendement. Of je koopt obligaties en aandelen voor de rest van je leven, zal meer opleveren imho. Als je nog jong bent zou ik daar niet instappen.
The aim of education is the knowledge, not of facts, but of values!

Gebruikersavatar
kierkegaard
Forum veteraan
Forum veteraan
Berichten: 1242
Lid geworden op: 15 Jul 2012 11:17
Likes: 285
Contact:

Re: Pensioensparen nog zinvol?

Berichtdoor kierkegaard » 20 Jul 2017 15:04

Het blijft volgens mij interessant, maar enkel en alleen ten belope van het fiscaal maximum en in een dynamisch fonds. Op die manier kost 900 euro aan beleggingen je in de realiteit ongeveer 600 euro en als je dan een rendement van +5% per jaar haalt, is het volgens mij, zelfs met belastingen, voordelig.

Gebruikersavatar
kierkegaard
Forum veteraan
Forum veteraan
Berichten: 1242
Lid geworden op: 15 Jul 2012 11:17
Likes: 285
Contact:

Re: Pensioensparen nog zinvol?

Berichtdoor kierkegaard » 20 Jul 2017 15:16

neku schreef:Je kan ook pensioensparen doen ZONDER belastingaftrek en dan ontwijk je de belasting op het einde, mja dat vertelde de bank niet toen u tekende, levert natuurlijk veel meer rendement. Of je koopt obligaties en aandelen voor de rest van je leven, zal meer opleveren imho. Als je nog jong bent zou ik daar niet instappen.


Laat ons even de berekening maken voor iemand die 25 jaar aan pensioensparen doet aan 5% rendement/jaar met belastingaftrek en belastingen op het einde en iemand die eenzelfde bedrag investeert aan hetzelfde rendement zonder belastingafrek en belasting op het einde.

(1) MET belastingaftrek
940 euro geïnvesteerd voor een reële kost van 658 euro
Na 25 jaar aan 5% = 47.107
-8% belastingen = 43.338

(2) ZONDER belastingaftrek
658 euro geïnvesteerd
Na 25 jaar aan 5% = 32.975

Het verschil is dus aanzienlijk omdat het hoger geïnvesteerde bedrag door het fiscaal voordeel sterk doorweegt. Bovendien houdt bovenstaande geen rekening met het feit dat de belasting in (1) op 60 jaar wordt ingehouden en er dus nog 5 extra onbelaste jaren zijn. Daarenboven wordt in (2) ook een nettorendement van 5% in rekening gebracht, na (onroerende) voorheffingen. In realiteit zal het verschil dus nog groter zijn. Uw bovenstaande bewering is dus manifest onjuist.
Laatst gewijzigd door kierkegaard op 20 Jul 2017 15:18, 1 keer totaal gewijzigd.

Gebruikersavatar
kierkegaard
Forum veteraan
Forum veteraan
Berichten: 1242
Lid geworden op: 15 Jul 2012 11:17
Likes: 285
Contact:

Re: Pensioensparen nog zinvol?

Berichtdoor kierkegaard » 20 Jul 2017 15:17

(dubbelpost)

Gebruikersavatar
neku
Premiummember
Premiummember
Berichten: 556
Lid geworden op: 01 Jan 2017 20:21
Locatie: Antwerpen
Likes: 52
Contact:

Re: Pensioensparen nog zinvol?

Berichtdoor neku » 20 Jul 2017 16:36

De vergelijking klopt niet volledig.
Er zijn voorwaarden verbonden aan belastingaftrek. Dus bijvoorbeeld iemand die niet fulltime in België werkt gaat die vlieger al niet op. https://www.spaargids.be/sparen/algemee ... rdeel.html
Wat jij zegt klopt voor een fulltime werkende loonslaaf :D
The aim of education is the knowledge, not of facts, but of values!

Gebruikersavatar
neku
Premiummember
Premiummember
Berichten: 556
Lid geworden op: 01 Jan 2017 20:21
Locatie: Antwerpen
Likes: 52
Contact:

Re: Pensioensparen nog zinvol?

Berichtdoor neku » 20 Aug 2017 20:19

En vergeet natuurlijk ook niet dat je meestal obligaties hebt die "veilig" worden beschouwd, inclusief negatief rendement. Ik behoud liever controle!
The aim of education is the knowledge, not of facts, but of values!

Gebruikersavatar
wannesax
Premiummember
Premiummember
Berichten: 1208
Lid geworden op: 18 Aug 2014 19:21
Likes: 755
Contact:

Hoe drastisch zal uw pensioen veranderen?

Berichtdoor wannesax » 04 Okt 2017 09:25

Hoe drastisch zal uw pensioen veranderen? (De Tijd)

2/10/2017

De regering-Michel wil het pensioensysteem grondig verbouwen. De doemberichten dat uw pensioenbedrag zal dalen, volgen elkaar in sneltempo op. Een overzicht van wat u als werknemer te wachten staat.

Decennialang werden we gebombardeerd met waarschuwingen dat de pensioenen onbetaalbaar zouden worden als er niet ingegrepen werd. Waarna er vervolgens… niets gebeurde. Voormalig minister van Pensioenen Vincent Van Quickenborne (Open VLD) was bij de start van de regering-Di Rupo eind 2011 de eerste die de koe bij de hoorns vatte en de leeftijd voor het vervroegd pensioen met twee jaar optrok. De overheidsbonden reageerden furieus: er volgde een staking, maar de maatregelen werden toch van kracht.

De huidige regering-Michel ging verder op die ingeslagen weg. En schakelde nog enkele versnellingen hoger. Het startschot gaf ze door - tot verrassing van iedereen - de wettelijke pensioenleeftijd op te trekken van 65 tot 67 jaar. Daarmee wilde de regeringsploeg een duidelijk signaal geven dat het haar menens is met de hervorming van het pensioensysteem.

De centrale idee achter alle maatregelen: werken moet meer lonen dan niet werken voor het latere pensioen. Een principe waarachter de meesten zich wel kunnen scharen. Maar naarmate dat principe in concrete maatregelen vertaald wordt, brokkelt het maatschappelijk draagvlak af. Want dan blijkt dat de ingrepen voor velen inderdaad een achteruitgang betekenen. Het huidige systeem bevat immers zo veel uitzonderingen dat niet werken vandaag vaak niet of nauwelijks een negatieve impact heeft op het latere pensioenbedrag.

Het politieke gehakketak over de vraag of in het Zomerakkoord nu wel of niet werd beslist dat een 50-plusser die werkloos wordt een lager pensioen zal krijgen, is daarvan een voorbeeld. De ophef wijst dan ook op veel meer dan een ‘los eindje’ van het Zomerakkoord. ‘De hervormingsmoeheid is toegeslagen bij de bevolking, die om de oren wordt geslagen met doemberichten. En daardoor ook bij de politici’, verwoordt een insider het. Nochtans zijn de ingrepen die tot nog toe zijn uitgewerkt, klein bier in vergelijking met wat nog moet komen. Het vernieuwen van de fundamenten ligt nog maar op de tekentafel.

Naast het basisprincipe ‘pensioen naar werken’ voor het wettelijk pensioen hanteert de regering-Michel een tweede basisprincipe: een meer geharmoniseerde pensioenberekening voor de drie statuten. Niet dat het onderscheid tussen werknemers, zelfstandigen en ambtenaren helemaal zal vervagen in de eerste pensioenpijler. Maar in de pensioenberekening zal voor de drie statuten wél vaker dezelfde logica worden gevolgd.

Omdat de betaalbaarheid van de eerste pijler onder druk staat, zet de regering in op ‘het veralgemenen’ van de tweede pensioenpijler. Ze breidt de mogelijkheden om een aanvullend pensioen op te bouwen uit voor werknemers en zelfstandigen en voert de mogelijkheid in voor niet-vastbenoemde ambtenaren. Want, zo wond minister van Pensioenen Daniel Bacquelaine (MR) er vorig jaar al geen doekjes om: voor toekomstige gepensioneerden zal, ondanks alle hervormingen, het wettelijk pensioen alleen niet volstaan voor een financieel onbezorgde oude dag. ‘Om een volwaardig pensioen te hebben, zal iedereen een aanvullend pensioen die naam waardig moeten kunnen opbouwen.’

Wat verandert er voor werknemers?

Uw wettelijk pensioen

→ De wettelijke pensioenleeftijd gaat in 2025 naar 66 en in 2030 naar 67 jaar. Dat staat vast. Tenzij de volgende regering die beslissing zou terugdraaien.

→ Wat ook vaststaat, is dat de leeftijd en loopbaanvoorwaarden voor vervroegd pensioen nog tot en met 2019 stelselmatig strenger worden.

→ Goed nieuws wel voor wie in het stelsel zit van ‘werkloosheid met bedrijfstoeslag’ (SWT), het vroegere brugpensioen. Het idee circuleert om deze oudere werklozen vanaf 2019 weer toe te laten hun pensioen vervroegd op te nemen als ze aan de voorwaarden voldoen. Nu is dat niet mogelijk.

→ Omdat de sociale partners er niet in slaagden een akkoord te bereiken over de zware beroepen, is de minister aan zet om dat cruciale maar zeer gevoelige dossier te deblokkeren. In ruil voor het verhogen van de pensioenleeftijd beloofden de meerderheidspartijen een lijst met zware beroepen vast te leggen. Mensen met zo’n beroep kunnen ofwel vroeger stoppen met werken, ofwel een hoger pensioen krijgen als ze doorwerken tot aan de wettelijke pensioenleeftijd.

→ De meest fundamentele ingreep moet echter nog uit de startblokken komen. Vandaag wordt voor elk jaar dat u hebt gewerkt in de privésector een pensioendeel berekend dat afhangt van het jaarloon dat u in dat jaar kreeg. Aan het eind van uw loopbaan worden die pensioendelen samengeteld. Het resultaat van die optelsom is gelijk aan het jaarlijkse brutopensioen.

Nadat de minister hun een oriëntatienota bezorgde, bespreken de sociale partners momenteel het pensioen met punten. Dat systeem wil de regering vanaf 2025 invoeren ter vervanging van de huidige berekeningswijze van het wettelijk pensioen.

→ In het Zomerakkoord heeft de regering afgesproken vanaf 2019 het deeltijds pensioen in te voeren.

→ Omdat een volledige loopbaan 45 jaren telt, worden vandaag maximaal 45 gewerkte kalenderjaren mee in rekening gebracht. Wie 42 jaar aan de slag was, heeft een loopbaanbreuk van 42/45ste. Maar wie meer dan 45 jaar heeft gepresteerd, kan die extra jaren niet in rekening brengen. De loopbaan wordt afgetopt op 45 jaar en de ‘beste’ jaren tellen mee. Dat zijn de jaren waarin de werknemer het hoogste pensioendeel heeft opgebouwd.

Het parlement bespreekt op dit ogenblik de afschaffing van die zogenaamde ‘eenheid van loopbaan’ voor pensioenen die ingaan vanaf 2019. In de toekomst zal langer werken dus wel degelijk extra pensioenrechten opleveren. Wie na een loopbaan van 45 jaar werkloos wordt, al dan niet met bedrijfstoeslag, zal voor die werkloze jaren echter geen pensioenrechten meer opbouwen.

→ Het loon dat per gewerkt jaar in rekening wordt gebracht, wordt afgetopt op 54.648,70 euro. Wie meer verdient, haalt uit dat extra inkomen geen bijkomende pensioenrechten. ‘Dat plafond wordt na 2017 met 1,7 procent opgetrokken’, duidt Pieter Stallaert van de Federale Pensioendienst. Grosso modo één op de vijf werknemers zit boven dat plafond. Hetzelfde geldt voor wie weinig verdient. Het minimumrecht dat gebruikt wordt om het pensioenbedrag te berekenen, wordt volgend jaar eveneens met 1,7 procent opgetrokken.

→ De geleidelijke afbouw van de zogenaamde gelijkgestelde periodes deed tot nog toe het meeste stof opwaaien. Gelijkgestelde periodes zijn dagen waarop iemand niet werkt, maar die voor de pensioenberekening toch als gewerkte periodes beschouwd worden. Het intussen volledig afgeschafte ‘niet-gemotiveerd tijdskrediet’ (een periode niet werken om, bijvoorbeeld, een wereldreis te maken) telt bijvoorbeeld al sinds 2015 niet meer mee voor de pensioenopbouw.

De minister verzekerde al herhaaldelijk dat aan de gelijkschakeling van ziekte, zwangerschap en invaliditeit niet geraakt zal worden. Maar voor de overige niet-actieve periodes wordt wel de vraag gesteld wat er nog precies zal meetellen en of dat dan even voordelig moet gebeuren als bij effectief gewerkte periodes.

De discussie gaat dus vooral over de gelijkstelling van werkloosheid. Eigenlijk volgt de regering-Michel daarmee het voorbeeld van de regering-Di Rupo. Die beperkte al in 2012 de pensioenrechten van een werkloze in ‘de derde periode’ - dat is na maximaal 48 maanden werkloosheid - door ze te berekenen op basis van een minimumjaarrecht van 23.500 euro in plaats van op het werkelijk verdiende loon.

De huidige regering gaat nog verder en beperkt ook de gelijkschakeling voor werkloosheid van de ‘tweede periode’. Iedereen die meer dan 23.841,73 euro per jaar verdient, ofwel 1.987 euro bruto per maand, zal een lager pensioen krijgen als hij langer dan een jaar werkloos is voor zijn 50ste. Die teller van een jaar werkloosheid loopt gedurende de hele loopbaan. Hij wordt alleen op nul gezet als u opnieuw aan de slag gaat en binnen 18 maanden minstens 12 maanden voltijds werkt of binnen 33 maanden minstens 24 maanden halftijds aan de slag bent.

Uw aanvullend pensioen

Als uw werkgever dat aanbiedt, kunt u vandaag al een aanvullend pensioen opbouwen. Als individuele werknemer hebt u echter niets in de pap te brokken over de vraag of u een aanvullend pensioen kan opbouwen bij uw werkgever en hoeveel daarin gespaard wordt. U hangt daarvoor volledig af van wat uw werkgever beslist.

→ Dat zal veranderen vanaf 2018, aldus het kabinet-Bacquelaine. De idee is dat werknemers zelf aan hun werkgever kunnen vragen een deel van hun loon af te houden en te storten in een aanvullend pensioen. De concrete modaliteiten worden op dit ogenblik nog uitgewerkt. Vertrekpunt zou zijn dat de fiscale voordelen van die stortingen dezelfde zijn als die van de werknemersbijdragen voor het bestaande aanvullend pensioen van de tweede pijler.

Uw pensioensparen

Iedereen kan zelf kiezen of hij of zij aan pensioensparen doet. Werknemers, zelfstandigen of ambtenaren doen het immers met hun eigen (spaar)centen.

→ Wel wordt het fiscaal kader uitgebreid. Op dit ogenblik kunt u jaarlijks maximaal 930 euro storten. Dat levert een fiscaal voordeel op van 30 procent of 282 euro.

Vanaf volgend jaar krijgt u de keuze. Ofwel opteert u voor de huidige 940 euro tegen 30 procent fiscaal procent voordeel. Ofwel stort u 1.200 euro, maar dan kunt u slechts 25 procent van die premie fiscaal inbrengen. Dat komt neer op een belastingvoordeel van 300 euro. Om 18 euro meer fiscaal voordeel te genieten, moet u dus 260 euro extra sparen.

Hoe het fiscaal voordeel berekend zal worden als u meer dan 940 maar minder dan 1.200 euro stort, is nog onduidelijk.
Stel dat u 1.000 euro stort, hebt u dan een fiscaal voordeel van 25 procent op het integrale bedrag ofwel 250 euro?

Of is het fiscale voordeel dan 30 procent tot 940 euro en 25 procent op de resterende 60 euro? In het eerste geval is uw fiscaal voordeel kleiner als u 1.000 euro stort dan wanneer u 940 euro stort.

Vergis u overigens niet. Met de derde pijler bouwt u geen vetpot op waarmee uw levensstandaard na uw pensionering gebeiteld zit.

Wie vandaag 25 is en vanaf nu 40 jaar lang het maximale bedrag van 940 euro spaart tegen een jaarlijks gemiddeld rendement van 5 procent, bouwt bijna 120.000 euro kapitaal op.
Uitgaande van een jaarlijkse inflatie van 2 procent is dat bedrag in termen van koopkracht van vandaag zowat 54.000 euro waard.
Verwacht u nog 25 jaar te leven na uw pensionering en mag dat kapitaal ‘opgegeten’ zijn tegen dan, dan kunt u er maandelijks 230 euro extra inkomen uit puren. Zou u dat kapitaal graag nalaten aan bijvoorbeeld uw kinderen, dan valt het extra inkomen dat u eruit kunt puren terug tot 90 euro per maand.